平安銀行:零售銀行利潤佔比超7成,資本充足率仍承壓

  平安銀行此前發佈了2019年半年報,零售業務佔比繼續提升。

  2019年上半年,平安銀行實現營業收入678.29億元,同比增長18.5%;實現歸母淨利潤154.03億元,同比增長15.2%。公司年化淨利差、淨息差分別為2.54%、2.62%,同比分別提升48個基點、36個基點。截止2019年6月末,平安銀行資產總額達3.59萬億元,較上年末增長5.0%;吸收存款餘額2.34萬億元,較上年末增長10.1%;發放貸款和墊款總額(含貼現)2.08萬億元,較上年末增長4.2%。雖然公司的業績與總資產均成增長趨勢,但其資本充足率指標,尤其是一級資本充足率和核心一級資本充足率均處於較低水平。

   零售業務貢獻淨利潤超7成

  平安銀行自2016年末正式啟動零售轉型後,公司的收入結構出現明顯變化,零售業務增長較快。財報顯示,2019年上半年,平安銀行零售業務營業收入為385.96億元,較上年同期增長31.7%,佔總營業收的56.9%。而零售業務的淨利潤達108.10億元,同比增長19.1%,在全行淨利潤中佔比超過70%。以下為平安銀行近幾年零售業務的收入佔比及利潤佔比:

  截止2019年6月末,平安銀行管理零售客戶資產(AUM)約為1.76萬億元,較上年末增長23.9%,其中今年二季度增量是去年同期增量的3倍。零售客戶數量為9019.42萬戶,較上年末增長7.5%。零售客戶資產和客戶數量的增長也使得個人存貸款增速明顯高於企業存貸款。截止2019年6月末,個人存款餘額為5407.79億元,較上年末增長17.2%。個人貸款餘額1.22萬億元,較上年末增長6.1%。此外,上半年信用卡總交易金額約1.62億元,同比增長34.1%。

  數據顯示,由於個人貸款的增多,截止2019年6月末,平安銀行的個人貸款利息收入456.04億,較上年同期增長33.33%。

   個貸不良率微升,企業貸款不良率下降

  雖然,個人貸款增長較快,但其不良率出現微升,而企業貸款不良率則出現明顯下降。

  截止2019年6月末,平安銀行個人貸款不良率為1.09%,較上年同期增加0.02個百分點,其中,住房按揭貸款、新一貸、汽車金融貸款和信用卡應收賬款的不良率均有增長。而企業貸款不良率較上年末改善明顯,其主要原因是加大存量不良資產清收處置力度。2019年上半年,公司收回不良資產總額137.52億元,同比增長11.6%,其中信貸資產(貸款本金)128.15億元;收回的貸款本金中,已核銷貸款75.65億元,較上年同期增加約10億元。企業不良貸款率的下降以及核銷力度的加大,使得平安銀行整體不良率出現下降。另一方面,公司貸款減值準備計提不斷增加,截止2019年6月末,累計計提貸款減值準備235.97億元,較去年同期增加25.53億元,增長12.1%,這也使得平安銀行的撥備覆蓋率出現增長。

  截止2019年6月30日,平安銀行不良貸款率1.68%,較上年末下降0.07個百分點。撥備覆蓋率為182.53%,較上年末增加27.29個百分點。此外,逾期90天以上貸款撥備覆蓋率為194.37%,較上年末增加34.92個百分點。

   資本充足率較低,500億元資本債券等待審批

  財報顯示,平安銀行已於2019年1月25日完成發行260億元A股可轉換公司債券,轉股後將有效補充本行核心一級資本;於2019年4月25日在全國銀行間債券市場公開發行300億元人民幣二級資本債券,募集資金已全部用於補充本行二級資本。截止2019年6月末,平安銀行資本充足率為12.62%,較上年末提高1.12個百分點;一級資本充足率為9.71%,較上年末提高0.32個百分點;核心一級資本充足率為8.89%,較上年末增加0.35個百分點。

  雖然,平安銀行的資本充足率指標在近兩年均有提升,且均滿足監管要求,但依然處於壓線邊緣。其中,一級核心資本充足率和核心一級資本充足率的監管標準分別為8.5%和7.5%,而平安銀行以上兩項充足率指標僅比監管標準高1.21%和1.39%。與其他上市銀行相比,平安銀行的充足率指標均較低。另外,平安銀行擬發行總額不超過人民幣500億元減記型無固定期限資本債券,募集資金將用於補充其他一級資本。目前,該發行方案已通過公司董事會及股東大會審議,尚待相關監管機構批准。(JW)

  本文作者:麵包財經

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