國內存款超過50萬的不足700萬人?買房後你需要多久能存下10萬?

  兩個月前,筆者的一位朋友裸辭了。辭職前,他坦言終於擺脫了工作的束縛,世界這麼大,也終於可以去看看了。辭職第一個月,幾乎每天都能在朋友圈裡刷到他的動態,可沒過十天半月,慢慢也就沒有了動靜。昨天,他聯繫了筆者,一直吐槽裸辭後的生活狀態,其中最明顯的感覺就是存錢越來越難,銀行卡的存款越來越少。其實,隨著社會的一步步發展,對於當下的年輕人來說,與父輩“會賺不如會省”的消費觀念不同,他們喜歡追求潮流和自由,往往花得要比賺得還多,“月光族”甚至“月負族”早已司空見慣。

  但是,筆者並不是很贊成這種消費觀念,除非你背後有足夠的資金來源支撐,否則還是應該量力消費為主。目前,這位朋友已經開始著手找工作了。拋開這個朋友的經歷不談,筆者很想問大家一個問題,每天朝九晚五的你現在有多少存款了呢?銀行存款超過10萬,需要多久能實現?

  目前國內人均存款是多少?

  根據央行數據顯示,截至2018年末,我國本外幣存款餘額182.52萬億元,境內住戶存款餘額72.44萬億元。按照2018年末最新人口統計數據,目前我國人口總數為13.95億。粗略計算,人均存款為5.2萬元,如果按照三口之家來計算,家庭平均存款大約15萬元。如果排除年齡較小和年齡較大等幾乎沒有存款的群體,理論上的人均存款顯然要超過5.2萬元。不過,對於人均超過5萬元的存款,不同的人感受肯定是不一樣的,根據20%的人擁有80%財富的“二八定律”,再疊加各種消費支出,實際上很多人的存款要低於這個水平。

  存款超過10萬需要多久能實現?

  根據國家統計局數據顯示,2018年我國人均可支配收入28228元,其中城鎮為39251元,非城鎮為14617元。如果按照一家三口計算,城鎮大約12萬元,非城鎮不到5萬元。刨開各種日常消費以及還貸開支,每一年所能存進銀行的資金並不是太多,這基本是大眾平均水平。按城鎮平均來看,以筆者朋友的家庭為例,月供比例接近50%,扣除一年6萬房貸以外,如果普通開支能夠控制在2萬以內,最少也需要2年半才能有10萬存款。對於非城鎮地區而言,顯而易見,難度要大得多。

  此外,據相關調查數據顯示,目前銀行存款超過50萬以上的佔0.4%,超過100萬以上的佔0.1%,粗略換算,全國有558萬人超過了50萬元,140萬人超過了100萬元。筆者認為,刨開各種開支,還能有這麼可觀存款的人群,主要涵蓋的可能就是拆遷戶、公司高管以及從商人士等。

  銀行存款不多,那錢都去哪裡了?

  1、房貸和車貸支出。對於踏入社會的年輕人而言,房貸和車貸是重要的支出形式。網友小A在三線城市工作,月薪6000已經相當不錯。但是,每月房貸2500,車貸1500,再加上其他支出,存款自然不會太多。根據《中國家庭財富調查報告(2018)》顯示,房子在我國家庭總資產配置中佔比高達接近77.77%,金融資產佔比11.8%。為了跑贏通脹率,隨著房子投資屬性的凸顯,最近這幾年,越來越多的投資客和炒房者也把現金流投入到了房子上面。

  2、其他的理財形式。目前我國銀行活期存款基準利率為0.35%,定期存款基準利率在2.75%左右,而過去十年間,貨幣貶值平均幅度為7%左右,自然無法對儲戶形成吸引力。眾所周知,錢能生錢,隨著居民投資渠道越來越多,越來越多的人也就把錢投入到了收益更高的其他領域,比如股票、債券、信託、基金等。其中,與銀行存款相比,收益相對較高的餘額寶等貨幣基金更得到了如今許多年輕人的喜歡。數據顯示,在本就佔比較低的11.8%的金融資產中,銀行存款佔42.9%,其他則以其他理財形式呈現。

  3、生活教育類支出。除了日常普通的生活消費支出以外,與房貸、車貸等各種“大頭”支出相比,如今教育也已經越來越受到重視,而且人們對於教育的支出投入甚至比房子還要多,畢竟,教育一直被認為是家庭最重要的投資方式。如今,正值暑假,更是家庭教育支出的高峰期,不少家庭為了讓孩子在學習、才藝等方面贏在起跑線,小到幼兒園,大到高中生,紛紛將孩子送進各類培訓班,暑假的教育投入要高出平時數倍。

  合理控制負債,提高抵禦風險能力

  如果把房子、車子和銀行存款加在一起,幾乎每家每戶都能坐擁百萬,但現實情況是,對於很多人來說,目前房子和車子都是負債而已。不過,對於一個普通年輕人而言,如果你已經買了車和房,但是還沒有多少存款,這依然可以證明你是成功的,因為它們的財富價值早晚會凸顯。反之,如果你有幾十萬存款,卻沒有車沒有房,這未嘗也不是一種更加安全的選擇。畢竟,每個人追求的東西不一樣,觀念也是不同的。

  其實,過去10年時間裡,我國住戶部門槓桿率從17.9%上升到49.0%,房貸收入比也從22.6%上升到了60.5%,在某種程度上而言,這無疑削弱了家庭抵禦風險的能力。最近這兩三年,在去槓桿和脫虛向實的背景下,房地產市場一直處於調控之中,很顯然,如今國家也不希望老百姓把錢繼續投入到樓市中。此外,隨著房地產長效機制的進一步推進,購房者對於開支最大的買房問題也開始變得理性起來。總而言之,筆者認為,樓市環境變了,與房價相比,合理分配自己的資產構成形式變得更為重要,盲目負債越來越不明智。

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